Kredyt samochodowy celowy czy kredyt gotówkowy: czym się różnią?
Kredyt samochodowy celowy różni się od kredytu gotówkowego przede wszystkim zabezpieczeniem: celowy jest zabezpieczony na kupowanym aucie, gotówkowy nie ma żadnego zabezpieczenia rzeczowego. Kredyt celowy bank przyznaje z przeznaczeniem wyłącznie na zakup wskazanego pojazdu i wymaga wkładu własnego, zwykle w wysokości 10-20% wartości auta. Kredyt gotówkowy nie wymaga wkładu własnego i można go przeznaczyć na dowolny zakup, w tym na auto kupowane od osoby prywatnej, ale wiąże się z wyższym RRSO i wyższym oprocentowaniem niż kredyt celowy.
| Kryterium | Kredyt celowy | Kredyt gotówkowy |
|---|---|---|
| Zabezpieczenie | na kupowanym aucie (przewłaszczenie, zastaw, cesja z AC) | brak |
| Wkład własny | zwykle 10-20% wartości auta | brak wymogu |
| RRSO | zwykle niższe | zwykle wyższe |
| Formalności | więcej (dane pojazdu, zabezpieczenie) | mniej, szybsza decyzja |
| Źródło zakupu auta | zwykle salon lub dealer | dealer lub osoba prywatna |
| Wpis do dowodu rejestracyjnego | tak (przy zastawie rejestrowym) | nie |
Kredyt celowy jest zwykle tańszy całkowicie i ma niższe oprocentowanie niż kredyt gotówkowy, ponieważ bank ogranicza swoje ryzyko zabezpieczeniem na pojeździe. Kredyt gotówkowy rekompensuje wyższy koszt mniejszą liczbą formalności i szybszą decyzją: bez wkładu własnego i bez konieczności przedstawiania danych zabezpieczanego pojazdu.
Ile kosztuje kredyt samochodowy: RRSO, oprocentowanie i rata?
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to wskaźnik całkowitego kosztu kredytu samochodowego: obejmuje odsetki, prowizje i koszt wymaganych ubezpieczeń, dlatego lepiej niż samo oprocentowanie nominalne pozwala porównywać oferty różnych banków. RRSO zależy od banku, kwoty i okresu kredytu oraz wysokości wkładu własnego, dlatego porównuj RRSO konkretnych ofert, a nie uśrednione wartości rynkowe.
Okres kredytowania najczęściej wynosi 72-96 miesięcy (6-8 lat), choć rynek oferuje też produkty krótkoterminowe typu "50/50" na 12-20 miesięcy oraz opcje wydłużone do 10-12 lat u części banków. Dłuższy okres kredytowania obniża wysokość pojedynczej raty, ale podnosi całkowity koszt kredytu przez sumę odsetek płaconych przez cały okres spłaty.
Wysokość raty zależy od kwoty kredytu, RRSO, okresu kredytowania i wysokości wkładu własnego, dlatego nie da się podać jednej uniwersalnej kwoty raty dla wszystkich kredytobiorców. Ratę dla konkretnej, dostępnej u dealera oferty sprawdzisz w kalkulatorze finansowania motolia.pl: wpłatę własną i okres spłaty ustawisz sam, a przy wyliczonej racie kalkulator pokazuje RRSO razem z przykładem reprezentatywnym.
Oblicz ratę dla konkretnej oferty: sprawdź dostępność u dealera i policz ratę kredytu w kalkulatorze finansowania przy wybranym aucie.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt na samochód?
Warunki kredytu samochodowego obejmują zdolność kredytową, wkład własny, wiek pojazdu oraz komplet dokumentów. Poniżej każdy warunek osobno.
Zdolność kredytowa to ocena banku obejmująca stabilność dochodu, historię zatrudnienia, historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz obciążenie innymi zobowiązaniami finansowymi. Bank sprawdza te elementy łącznie, żeby oszacować zdolność kredytobiorcy do regularnej spłaty raty przez cały okres kredytowania.
Wkład własny przy kredycie celowym wynosi zwykle 10-20% wartości pojazdu i kredytobiorca wpłaca go przed uzyskaniem kredytu: im wyższy wkład własny, tym niższa kwota kredytu i niższa rata. Kredyt gotówkowy wkładu własnego nie wymaga.
Wiek pojazdu przy kredycie celowym zwykle nie może przekraczać 6 lat w chwili podpisania umowy, choć część banków rozszerza ten limit do 12 lat dla aut używanych. Bank ogranicza wiek pojazdu, ponieważ stanowi on zabezpieczenie kredytu i musi zachować wartość rynkową przez cały okres spłaty.
Dokumenty do wniosku obejmują dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach lub potwierdzenie wpływów na rachunek oraz umowę kupna-sprzedaży lub fakturę pojazdu; przy większych kwotach kredytu banki wymagają dodatkowych zaświadczeń. Banki często dodają do warunków kredytu celowego wymóg dodatkowego ubezpieczenia, na życie lub od utraty pracy.
Zabezpieczenie kredytu samochodowego: na czym polega?
Zabezpieczenie kredytu samochodowego przybiera jedną z trzech form: przewłaszczenia, zastawu rejestrowego lub cesji z polisy AC. Poniżej definicja każdej z nich.
Przewłaszczenie oznacza, że bank staje się współwłaścicielem pojazdu do momentu spłaty całego kredytu: formalna własność wraca w pełni do kredytobiorcy dopiero po ostatniej racie. Zastaw rejestrowy to wpis banku do dowodu rejestracyjnego pojazdu, widoczny dla każdego, kto sprawdza historię auta, i uniemożliwiający jego sprzedaż bez zgody banku. Cesja z polisy ubezpieczeniowej AC oznacza, że w razie szkody całkowitej lub kradzieży auta odszkodowanie trafia w pierwszej kolejności do banku, na poczet spłaty pozostałej części kredytu. Bank stosuje zwykle jedną z tych form przez cały okres kredytowania, dobierając ją zależnie od swojej polityki i kwoty kredytu.
Czy opłaca się brać kredyt na samochód?
Opłacalność kredytu samochodowego zależy od porównania jego całkowitego kosztu z alternatywami: leasingiem, najmem długoterminowym lub zakupem za gotówkę. Kredyt samochodowy opłaca się, gdy kredytobiorcy zależy na własności auta od razu po zakupie i gdy stać go na wkład własny, kredyt celowy ma wtedy niższe RRSO niż kredyt gotówkowy i niż odsetki typowe dla pożyczek bez zabezpieczenia. Alternatywa może być lepsza, gdy priorytetem jest niższa rata miesięczna bez angażowania wkładu własnego lub gdy auto ma służyć tylko przez określony czas użytkowania, bez docelowego przejęcia go na własność.
Skoro kredyt bywa tańszy niż gotówka, ale ma zabezpieczenie na aucie, jak wypada na tle innych sposobów sfinansowania dostępnego auta?
Kredyt, leasing czy najem: co wybrać do zakupu dostępnego auta?
Trzy główne opcje finansowania dostępnego auta — leasing, kredyt lub najem — różnią się przede wszystkim tym, kto jest właścicielem pojazdu w trakcie trwania umowy. Kredyt samochodowy daje własność auta od razu po podpisaniu umowy i pasuje, gdy kredytobiorcy zależy na tym, żeby pojazd znalazł się na jego majątku od pierwszego dnia. Leasing i najem długoterminowy odraczają lub całkowicie pomijają przeniesienie własności w zamian za inną strukturę rat i inne rozliczenie kosztów: dokładne porównanie obu form ze wskazaniem, dla kogo są korzystniejsze, znajdziesz w poradnikach o leasingu samochodu dla firm oraz o wynajmie długoterminowym samochodu. Wybór między kredytem, leasingiem a najmem zależy od tego, czy priorytetem jest własność auta, wysokość raty czy sposób rozliczenia kosztów użytkowania, a każda z tych form finansowania dotyczy tego samego, dostępnego u dealera samochodu z dopasowanym finansowaniem.
Jak złożyć wniosek o kredyt na wybrane, dostępne u dealera auto?
Wniosek o kredyt samochodowy składa się na konkretną, dostępną ofertę: z numerem VIN, ceną i danymi dealera, a nie na abstrakcyjną kwotę bez wskazanego pojazdu. Do wniosku potrzebne są: dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach lub potwierdzenie wpływów na rachunek oraz umowa kupna-sprzedaży lub faktura wybranego auta. Bank ocenia wniosek na podstawie zdolności kredytowej i danych zabezpieczanego pojazdu, a decyzję podejmuje po skompletowaniu dokumentów. Wcześniejsza spłata kredytu samochodowego jest możliwa, dlatego warto sprawdzić warunki konkretnego banku przed podpisaniem umowy. Wybrany, dostępny u dealera samochód wraz z dopasowanym finansowaniem znajdziesz wśród samochodów dostępnych od ręki u dealerów.
Złóż wniosek o finansowanie: wybierz dostępne u dealera auto i złóż wniosek o kredyt dopasowany do jego ceny i konfiguracji.
